Banky araka ny ahafantarantsika azy. Ho avy ny automatique ary hivoatra

Вопреки некоторым мнениям, этот сектор вовсе не является жестким и мало подвержен изменениям. За последние несколько десятилетий банковское дело претерпело ряд потрясений: от внедрения машин для снятия и внесения депозитов до внедрения платежных карт, электронных денег и онлайн-банкинга. Это были изменения, масштабы которых иногда недооценивают.

Тем не менее банки, как учреждения и предприятия, оказывающие определенный спектр услуг, существуют и благополучно работают. Они по-прежнему являются очень надежными местами, где мы храним или занимаем у них деньги. Ей до сих пор не удалось запятнать свой имидж и положение волна популярности криптовалюткоторые позволяют безопасно хранить и переводить средства (защита от кражи, но не потери стоимости).

Однако, если был найден способ, независимый от финансовых учреждений и традиционных паритетов и подобных цифровых «монет», кто знает? Сама идея валюты с нетто-обеспечением, которая не передается ни одному банку или подобному доверенному лицу и течет без посредников в подобных транзакциях, является серьезным ударом по самой основе существования. традиционные финансовые институты. К тому же, как известно, эти учреждения зарабатывают на разного рода комиссиях и курсовых разницах внутри страны. kryptowaluty отсутсвуют.

Так что можно расплачиваться между людьми из двух разных уголков мира, без каких-либо комиссий, пограничных, таможенных, налоговых и любых других барьеров. Тем самым подрывается роль не только банков, но и всей системы в целом. Это более широкая тема, которую мы рассмотрим в другой статье этого выпуска MT.

Возвращаясь к банкам, однако, эти учреждения сохраняют стабильность валют, а криптокурсы никем не отслеживаются, отсюда и «дикий» характер их котировок. Судьба банков связана с судьбой традиционных денег. Если будет отступление от известных и проверенных структур, конечно у банков будут проблемы. говорится о доллар сумерки, введение цифровой китайской валюты (что вряд ли останется без контроля).

Etsy ankilany, izany dia MasterCard, организация, которая не борется с банками, наоборот, начинает принимать платежи в криптовалюте. JP Morgan предоставляет криптовалютные кредиты на Ethereum, а Китай работает над «криптовалютой», основанной на центральном банке. Так что, кажется, говорить о том, что мир банковского дела и криптовалюты — непримиримые противоречия, — это большое преувеличение. Однако потенциальное появление альтернативной цифровой валюты в мейнстриме в значительной степени сводит на нет роль банков и теоретически представляет серьезную угрозу (1).

Реестр общественных займов

Если одной из основных задач банков является Финансовое посредничество, именно изменения в моделях этого посредничества, вероятно, вызовут изменения в функционировании самих банков, которые должны будут адаптироваться к клиентам, которые, уже зная предложение новой волны услуг, предлагаемых стартап финтехов, они будут ожидать всех нововведений, которые увидят на рынке, от уважаемых заведений.

Модель «банковский счет» и «сберегательный счет», похоже, уходит навсегда. Если многие люди все еще используют эти продукты, дни таких банковских форм прошли. Все больше и больше, особенно молодые клиенты, хотят сохранить минимальный баланс для своих текущих платежных потребностей. poketra elektronika. А остальные средства, если они у него есть, вместо экономить на депозитахкоторые в настоящее время почти не представляют интереса для Польши, она хочет запастись более активными инструментами. Не обязательно сразу на биржу, а в различные виды ПИФов. Конечно, такие продукты могут предлагать и банки, но это лишь одно из многих предложений на рынке.

Банки могут быть полностью излишнимикогда дело доходит до самых инновационных форм инвестиций. Например, когда речь идет об использовании малоизвестных и популярных кредитных платформ, основанных на больших данных, для автоматической оценки кредитоспособности. В этой модели вместо банка, выступающего в качестве кредитора, у нас есть «социальная» платформа, связывающая нескольких кредиторов с несколькими заемщиками, такими как потребители или малые предприятия.

Очевидно, что такие услуги подрывают роль и значение банков с обеих сторон. Как с точки зрения инвесторов, так как они являются альтернативой вкладам и фондам, способом вложения денег для тех, у кого они есть. Но и для заемщиков.

Банки и другие традиционные кредиторы, как правило, исключают определенные типы заемщиков, в том числе «надежных», у которых есть реальные шансы на выплату, учитывая обычно жесткий бюрократический подход.

Можно сказать, что это не «надежно, как в банке», но для более склонных к риску кредиторов, которые надеются на лучшую отдачу от вложений, это может быть что-то лучше, чем, например, биржа, которая, хотя и относительно успешным, по мнению многих, является скорее «казино», чем инвестиционной платформой. На платформах P2P-кредитования большие данные позволяют инвесторам предоставлять подробную и, что важно, локализованную оценку заемщиков. В зависимости от платформы, кредитор они могут иметь доступ к большим, сложным наборам данных о заемщиках, но также полагаться на предложения самой платформы при оценке заемщиков, принятии решений о покупке различных классов активов.

Стоит добавить, что вместо того, чтобы полагаться на стандартные, универсальные веса риска, платформа может использовать подробные критерии и адаптироваться к реалиям местных рынков, а также учитывать высоко персонализированные исторические кредитные профили, намного больше поддерживая инвесторов в оценке заемщиков. традиционные финансовые институты.

2. Одноранговое кредитование

Всемирно известные платформы P2P-кредитования (2), поскольку именно так называются эти услуги, включают Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Не все эти платформы используют техники машинного обучения и анализа больших данных, о чем стоит помнить, если кому-то важно использовать именно эту технику.

Финтех-банкам пока не нужно конкурировать

Платформы P2P-кредитования они принадлежат к широкой категории финтех-инноваций, волна которых окончательно взлетела после финансового кризиса 2008 года и во многом была вызвана разочарованием в поведении банковского истеблишмента. Перед лицом жесткой проверки банки резко ограничили многие из своих операций, чтобы снизить риск, оставив значительный пробел на рынке. Компании из финтех-индустрии вмешались, привнеся новые идеи в отрасль, в которой раньше не было инноваций.

Еще раньше более мелкие и проворные компании могли воспользоваться неспособностью финансового сектора быстро реагировать, примером чего в девяностые годы был PayPal, сервис, обеспечивающий удобные онлайн-платежи, которые в то время не могли предоставляться банками и платежными сервисами, такими как Visa или MasterCard.

В течение нескольких лет новые идеи были сосредоточены на мобильных решениях с использованием смартфонов (3). Одним из первых стартапов этой новой волны является американский Dwolla, который представил систему онлайн-платежей, предназначенную для обхода операторов кредитных карт.

Деньги переводятся с вашего банковского счета на аккаунт Дволла. Вы можете мгновенно отправить деньги любому другому пользователю Dwolla, введя его номер телефона, адрес электронной почты или имя Twitter в приложении для телефона. С точки зрения пользователя наибольшей привлекательностью сервиса является очень низкая стоимость перевода, по сравнению с банками и, например, PayPal. Shopify, компания, которая продает программное обеспечение для интернет-магазинов, предлагает Dwolla в качестве способа оплаты.

В последние годы звездой этой быстрорастущей отрасли была компания Revolut. пакет валютных банковских счетовв сочетании с виртуальным или физическим carte de crédit. Однако это не банк, а своего рода финтех-сервис (аббревиатура от «финансовые технологии»). На него не распространяется схема гарантирования вкладов, поэтому было бы неразумно доверить ему свои сбережения. Однако после внесения определенной суммы в Revolta мы получаем множество возможностей, которые нам не предлагают традиционные финансовые инструменты. Простая процедура регистрации не подтверждает вашу личность. Теоретически пользователь может ввести фиктивные данные и запустить электронный кошелек. Однако на этом уровне мы получаем очень ограниченный продукт. В соответствии с правилами ЕС об электронных деньгах и предотвращении отмывания денег, счет без полной проверки позволяет пополнять его на максимальную сумму 1000 злотых в год.

Существует множество финтех-компаний и платежных приложений. Упомянем такие примеры, как Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. И это только начало. Об этих идеях можно говорить долго. Это сектор, карьера которого только начинается.

Крупные и уважаемые банки копируют финтех решения. В то же время они развиваются достаточно стабильно и, по оценкам, отстают в среднем на пять лет, когда речь идет о мобильных и подобных инновациях. Однако банки знают, что на самом деле им не нужно соревноваться с новичками в области финтеха.

Преимущество масштаба и развития дистрибьюторской сети дает им возможность поддерживать значительную клиентскую базу с достаточным и постепенно более инновационным продуктом. Преобладание крупных учреждений не позволяет финтех-компаниям по-настоящему конкурировать с банками. Если банк действительно хочет стать инновационным лидером в данной области, он может относительно легко и быстро доминировать в сфере финтех, поскольку у него более низкая стоимость привлечения средств и он может позволить себе тратить гораздо больше на привлечение и удержание клиента.

Поэтому не все виды приложений с оригинальными названиями представляют угрозу для банков. Гораздо большей потенциальной проблемой является более общая тенденция и технологическое направление под названием автоматизация. Так оно и есть, путем устранения всех промежуточных элементов в управлении финансами, характерных даже для электронный банкинг. Если банки начнут терять отношения с клиентами из-за автоматизации, они станут инструментами, поставщиками труб и шлангов, которые используются для хранения и перевозки денег с места на место. Конечным результатом является невидимый интеллектуальный сервис, который понимает и делает все для клиента.

И при всем этом потенциально исчезает роль банка как бренда, гарантирующего безопасность и эффективность. Однако могут ли они еще найти себя в этом мире автоматизированных финансовых услуг не обязательно в качестве лучших посредников и управляющих фондами, а в качестве гарантов надежности? Кто знает? Однако это немного другая роль, чем раньше.

Hitanisa ity pejy ity